Le moment opportun pour demander un rachat de crédit

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Le rachat de crédit consiste à demander à un établissement spécialisé de reprendre votre crédit actuel afin de bénéficier de meilleures conditions. Il peut porter sur un seul crédit mais il peut également concerner plusieurs contrats. Dans ce cas, le terme regroupement de crédit est mieux approprié. Si le rachat ou regroupement de crédit permet de restructurer efficacement vos dettes, encore faut-il choisir le moment idéal pour y recourir.

Vous pouvez en principe demander un rachat de crédit à tout moment

En règle générale, vous pouvez solliciter un rachat de crédit ou un regroupement de crédit à tout moment en adressant votre demande à un établissement bancaire proposant cette offre. En principe, les emprunteurs décident de faire racheter leur crédit lorsque les taux sont en baisse. Imaginons que vous ayez contracté un prêt immobilier avec un taux de 2% et qu’au bout de deux ans vous trouvez une offre à 1%. En souscrivant au rachat de crédit immobilier, vous pouvez espérer réaliser une économie substantielle de plusieurs milliers d’€ sur le coût total de votre prêt. Vous pouvez solliciter un rachat de crédit après un, deux ou trois ans comme vous pouvez y recourir à deux ou trois ans du terme. Le résultat dépendra toutefois de votre réactivité.

Procédez au rachat de crédit le plus tôt possible

En pratique, il est fortement recommandé de procéder au rachat de crédit le plus tôt possible. La raison en est que l’opération implique des charges importantes. Ces charges concernent les frais de dossier pour le nouveau crédit mais aussi les frais de pénalité pour le remboursement anticipé, de nouveaux frais d’hypothèque s’agissant d’un rachat de crédit immobilier, frais de souscription de nouvelle assurance, etc. Si le rachat de crédit intervient trop tardivement, l’opération risque de ne pas produire l’effet escompté, il pourra même vous faire perdre plus d’argent. On estime qu’il est préférable de procéder à un rachat ou regroupement de crédit avant que le contrat n’atteigne la moitié ou les 2/3 de l’échéance initiale.

Soyez vigilant concernant votre taux d’endettement

Un rachat de crédit constitue un contrat de crédit et ce qui intéresse principalement le prêteur, c’est votre capacité de remboursement. Celle-ci s’évalue à travers votre niveau de revenu mais également en tenant compte de votre taux d’endettement actuel. Lorsque votre taux d’endettement est trop élevé, aucun établissement bancaire ne vous concèdera de refinancement. Demandez un rachat ou regroupement de crédit avant de dépasser le seuil fatidique de 60% d’endettement, seuil au-dessus duquel vous serez considéré comme surendetté. Dans ce cas, le seul moyen sera de constituer un dossier de surendettement en espérant obtenir les faveurs de vos créanciers.

Les outils en ligne pour vous aider

Afin de trier les offres de crédit disponibles sur le marché, appuyez-vous sur des outils en ligne tels qu’un comparateur d’offre. Il facilitera grandement votre recherche. Ayez surtout le réflexe de faire une simulation de rachat de crédit en ligne préalablement afin de déterminer l’opportunité du rachat ou regroupement de crédit. La simulation détaillera le taux d’emprunt mais surtout le coût global de l’opération.